Автострахування КАСКО: 5 основних причин, по яких страхова може відмовити

Клієнт часто вважає, що йому відмовили в оплаті ремонту застрахованого по КАСКО автомобіля несправедливо. Наша практика показує, що існує ряд стандартних підстав для відмови у виплаті за полісом КАСКО. Часто ці підстави є формальними і дуже простими. Сподіваємося, що стаття нижче допоможе вам не повторити помилки інших і відремонтувати машину за рахунок страховки.

1. Повідомлення про страховий випадок не коректно складене.

Здавалося б, що простіше — зателефонував до страхової компанії, у якій застрахований автомобіль по КАСКО, і зайнявся ремонтом. Реально ж необхідно виконати дві умови: 1) повідомити усно про подію в колл-центр і 2) письмово заявити про страховий випадок у департамент страхової компанії, який займається врегулюванням. Ці пункти прописані у Вашому договорі страхування автомобіля по КАСКО. При цьому невиконання однієї із зазначених умов може призвести до відмови у відшкодуванні. Так, у страхуванні всі формальності важливі.

Трапляються парадоксальні ситуації — людина відразу ж після ДТП звернулася особисто до страховика, написала заяву, подала всі документи, фахівці сфотографували ушкодження. А потім одержав відмову у виплаті, оскільки не зателефонував до колл-центру .

Якщо говорити про термін, відведений для дзвінка до колл-центру, то зазвичай у договорах страхування автомобіля по КАСКО передбачено від 2 до 5 робочих днів. Правда бувають ситуації, коли необхідно телефонувати безпосередньо з місця події, наприклад, якщо на місце ДТП ви не викликаєте поліцію для фіксації події.

Іноді умовами КАСКО передбачено, що аварійний комісар обов’язково повинен оглянути застрахований автомобіль на місці ДТП. Якщо ви не дочекалися його приїзду, то відмова у виплаті вам гарантована.

2. Техпаспорт знаходився в автомобілі, який викрали.

Якщо автомобіль викрали і техпаспорт знаходився в ньому, то у страхової компанії є всі законні підстави для відмови.

Страхування КАСКО завжди обумовлює, що при викраденні страхувальник повинен надати документи та ключі від автомобіля. Звичайно, зручно, коли технічний паспорт зберігається всередині автомобіля, особливо якщо ним управляють кілька різних водіїв. У цьому випадку, ви не ризикуєте опинитися без документа, який, наприклад, забули забрати у колеги або через неуважність залишили вдома, а вас раптом зупинили для перевірки. У той же час, якщо автомобіль викрали і техпаспорт знаходився в ньому, то у страхової компанії є всі законні підстави для відмови. Звертаємо увагу, що даний пункт стосується тільки ризику «викрадення», але зустрічається часто.

3. Пояснення про причини ДТП складено неправильно.

Бувають ситуації, коли водій, особливо якщо він співробітник великої компанії, не хоче нести відповідальність за ДТП, побоюючись штрафу або іншого покарання, передбаченого внутрішніми правилами компанії. У даному випадку він пише у своїх поясненнях, що причиною аварії стала відмова гальм. Пам’ятайте, відмова гальмівної системи є несправністю автомобіля і в автострахуванні не відноситься до страхових випадків, навіть якщо він призвів до аварії. Тому, найімовірніше, страховик відмовить вам в оплаті ремонту. Так маленька брехня може призвести до серйозних матеріальних втрат власника автомобіля.

4. Акта огляду немає в наявності.

Правила КАСКО передбачають, що при укладенні договору ваш автомобіль повинен бути оглянутий аварійним комісаром, і результатом цього огляду є Акт. Так от, якщо такого Акту немає, то страхова компанія може використати це як причину для відмови. Очевидно, що страховик хоче убезпечити себе від недобросовісних Клієнтів, які страхують вже пошкоджений автомобіль і звертаються із запитом на його ремонт буквально відразу після укладення договору. Тому в процесі первинного огляду аварійний комісар фіксує всі пошкодження автомобіля, заносить їх до Акту огляду. У майбутньому ви вже не можете звернутися до страховика для їх ремонту.

5. Платіж не внесено у встановлений термін.

Якщо ви оплачуєте страхову премію згідно встановленого договором КАСКО графіка (це стосується, насамперед, КАСКО з умовою «розбивка платежу на кілька траншів»), то переживати вам не варто. А ось якщо платіж було внесено навіть на 1 день пізніше графіка оплати КАСКО, то автомобіль потрібно надати на огляд повторно. Якщо ж цього не відбулося, ви ризикуєте не отримати відшкодування в разі аварії.

І останнє, на що хотілося б звернути вашу увагу. Якщо страхова компанія не виплачує своєчасно відшкодування по КАСКО і не надає вам офіційну відмову з поясненням причини у встановлений договором та законодавством термін, Ви маєте право звертатися до суду. До фактичного подання позову, упевніться, що у страховика немає підстави для відмови. Крім того, є сенс попередити його про плановане звернення до суду. Адже для страхової компанії судові та репутаційні витрати можуть обійтися набагато дорожче виплати вам. У той же час, якщо виявилося, що вашого страховика оголосили банкрутом, ви повинні звернутися із заявою в МТСБУ, яке вже й має вирішити питання щодо вашої виплати.

Чому страховики можуть відмовити у виплаті?

– невиконання потерпілим або іншою особою,яка має право на страхову виплату , своїх обов ‘ язків ,якщо це привело до неможливості визначення факту ДТП страховиком,причини і обставини настання події , а також розмір завданого збитку ;

– неподання заяви про страхове відшкодування упродовж одного року,якщо шкоди завдана здоровю або життю потерпілого,з моменту здійснення ДТП ;

– отримання страхувальником повного відшкодуванння збитку за договором майнового страхування від особи, що завдала шкоди майну ;

Страховик , після виплати страхового відшкодування має право подати регресний позов до страхувальника або водія забезпеченого ТЗ,дії якого стали причиною ДТП :

– якщо він управляв ТЗ в стані алкогольного,наркотичного або іншого сп ‘ яніння ;

– якщо він управляв ТЗ без права на управління ТЗ відповідної категорії ;

– якщо він після ДТП з його участю самовільно покинув місце події ;

– якщо ДТП визначене в установленому порядку як невідповідність технічного стану і устаткування ТЗ існуючим вимогам Правил дорожнього руху ;

– якщо він не сповістив страховика у встановлені терміни ;

До підприємства або організації , яка відповідає за стан доріг,якщо заподіяний збиток в результаті ДТП виник з їх вини ;

До особи,яка завдала шкоди навмисно.МТСБУ після оплати страхового відшкодування має право подати регресний позов :

– до власника,водія ТЗ , який став причиною ДТП , і при цьому у нього немає страховки цивільно-правової відповідальності ;

– до водія ТЗ , який оволодів ТЗ протиправними діями ;

– якщо водій управляв ТЗ в стані алкогольного,наркотичного або іншого спяніння, і \ або він управляв ТЗ без права на управління ТЗ відповідної категорії,і \ або він після ДТП з його участю самовільно покинув місце події.

– до страховика, у випадку якщо винуватець ДТП встановлений,і страховик був зобов ‘ язаний ,але не виплатив страхове відшкодування;

– до підприємства або організації , яка відповідає за стан доріг , якщо заподіяний збиток в результаті ДТП виник з їх вини ;

Відповідальність за порушення умов страхування

У разі, якщо страховик зробив страхове відшкодування за шкоду,заподіяну під час експлуатації забезпеченого ТЗ,в сфері , яка передбачає більше значення коефіцієнта ,що коригує , чим визначено в договорі страхування, або водієм,водійський стаж якого менший, ніж визначено умовами договору страхування,та особа,відповідальна за матеріальний збиток ,нанесений в наслідок ДТП ,зобов ‘ язана компенсувати 50 % виплаченого страхового відшкодування.

У разі, якщо невиконання (несумлінне виконання ) особою, відповідальність якої застрахована водієм забезпеченого ТЗ, зобов ‘ язаного сприяти страховикові в розслідуванні, привело до порушення терміну страхової виплати, страховик має право вимагати від такої особи компенсацію у розмірі 20% виплаченого страхового відшкодування.