Які депозити найвигідніше, або про те, як розрахувати відсотки за вкладами

Один з шляхів збереження заощаджень – віднести гроші в банк і покласти їх на депозитний рахунок. У кожному з таких фінансових установ є свій набір депозитних програм, зі своїми назвами та умовами.

Виникає питання про вибір того виду, який буде вигідний саме вам, і про те, як дізнатися власний прибуток, іншими словами, як розрахувати відсотки за вкладами.

Вигодою від зберігання грошей на депозитному рахунку буде то кількість відсотків, які банк заплатить за розміщені на вклад кошти. Відсотки банки нараховують по-різному, це залежить від умов того або іншого договору на відкриття депозитного рахунку.

Необхідно уважно ознайомитися з умовами депозитного договору, щоб потім не потрапити в халепу. Зазвичай найбільш високі депозитні ставки – на вкладах без можливості дострокового повного або часткового зняття.

Отже, як розрахувати відсотки за вкладами?

Насамперед розглянемо самий звичайний вид депозиту, який передбачає разове внесення коштів на певний термін, після закінчення якого банк виплачує тіло і відсотки, нараховані за депозитом.

Припустимо, що розміщується депозит на суму 50 000 рублів на термін, що дорівнює 12 місяцям. На сьогоднішній день в середньому банки готові запропонувати до 16% річних.

Розрахувати відсотки за вкладом можна наступним чином:

Тобто по завершенні року ви отримаєте 58 000 $

Коли депозитний рахунок передбачає щомісячну виплату відсотків, то спочатку потрібно розрахувати річний процент за вкладом, а потім розділити його на кількість місяців дії депозитного договору:

5000 р. х 0,16 / 12 = 666,67 р.

Як у першому, так і в другому випадку по завершенні року сумарно банк виплатить однакову суму відсотків клієнтові. Другий варіант більше підходить для тих людей, які хочуть щомісяця заробляти за розміщення в банку свого вкладу.

Варіант з капіталізацією відсотків

Як розрахувати відсотки за вкладами з капіталізацією? Деякі депозитні продукти оформляють за такою умовою, що відсотки щомісяця не виплачуються, а додаються до тіла депозиту. Розрахувати відсотки за вкладом необхідно так:

Сума нарахувань після 1 місяця

50 000 грн. х 0,16 / 12 = 666,67 р. Ця сума не виплачується, а додається до тіла депозиту. І так відбувається кожного місяця.

50 666,67 р. х 0,16 / 12 = 675,56 р.

51 342,23 р. х 0,16 / 12 = 684,56 р.

52 026,79 р. х 0,16 / 12 = 693,69 р.

52 720,48 р. х 0,16 / 12 = 702,94 р.

53 423,42 р. х 0,16 / 12 = 712,31 р.

54135,73 р. х 0,16 / 12 = 721,81 р.

54 857,54 р. х 0,16 / 12 = 731,43 р.

55 588,97 р. х 0,16 / 12 = 741,19 р.

56 330,16 р. х 0,16 / 12 = 751,07 р.

57 081,23 р. х 0,16 / 12 =7 61,08 р.

57 842,31 р. х 0,16 / 12 = 771,23 р.

По завершенні року банк виплатить вкладникові: 57 842,31 р. + 771,23 р. = 58 613,54 р.

Найвигідніший вид депозитного вкладу

Якщо порівняти з першим варіантом, то видно, що вид вкладення коштів на депозитний рахунок з капіталізацією відсотків клієнтам банку вигідний. В даному випадку додатково буде отримано 613,54 р. Здавалося б, не дуже багато, але якщо деякі депозитні вклади вимірюються мільйонами, там різниця відчувається сильніше.

В банках працюють розумні люди, тому відсоток по таким видам вкладів в основному трохи нижче, ніж у класичних варіантах.

Варіант з щомісячним поповненням

Розглянемо варіант того, як розрахувати відсотки по вкладах з можливістю поповнення. Такі вклади зручні для того, щоб на щось назбирати, наприклад, на подорож або велику покупку. Якщо припустити, що процентна ставка по таких депозитах знаходиться теж на рівні 16% (насправді вона буде трохи нижче, ніж в класичному варіанті), а також що клієнт внесе стільки ж грошей тіла депозиту, але протягом року, то розрахувати внесок під відсотки можна наступним чином.

Сума відсотків за 1 місяць

4166,67 р. *х 0,16 / 12 = 55,56 р.

Сума відсотків за 2 місяць

8333,34 р. х 0,16 / 12 = 111,11 р.

Сума відсотків за 3 місяць

12 500,01 грн. х 0,16 / 12 = 166,67 р.

Сума відсотків за 4 місяць

16 666,68 р. х 0,16 / 12 = 222,22 р.

Сума відсотків за 5 місяць

20 833,35 р. х 0,16 / 12 = 277,78 р.

Сума відсотків за 6 місяць

25 000,02 р. х 0,16 / 12 = 333,33 р.

Сума відсотків за 7 місяць

29 166,69 р. х 0,16 / 12 = 388,89 р.

Сума відсотків за 8 місяць

33 333,36 р. х 0,16 / 12 = 444,44 р.

Сума відсотків за 9 місяць

37 500,03 р. х 0,16 / 12 = 500,00 р.

Сума відсотків за 10 місяць

41 666,70 р. х 0,16 / 12 = 555,56 р.

Сума відсотків за 11 місяць

45 833,37 р. х 0,16 / 12 = 611,11 р.

Сума відсотків за 12 місяць

50 000,04 р. х 0,16 / 12 = 666,67 р.

Отже, по завершенні року банк виплатить клієнтові 4333,34 р. нарахованих відсотків. Це приблизно в два рази менше, ніж вийшло б в попередньому варіанті, але такий депозит надає можливість дійсно на щось накопичити гроші.

Для зручності клієнтів на сайтах багатьох банків описано, як розрахувати відсотки за вкладом. Калькулятор для твору автоматичного розрахунку онлайн теж міститься на веб-сайтах, і порахувати на ньому не складе великої праці. Головне, правильно заповнити всі необхідні поля (сума, термін розміщення, вид вкладу).

У даних розрахунках є одна похибка. Вона полягає в тому, що рік розбивається на 12 місяців, тобто виходить, що кожен місяць однаковий за кількістю днів. А в банках для розрахунків використовують фактичну кількість днів. Так, наприклад, кількість нарахованих відсотків за лютий буде відрізнятися від того, що нарахують у березні. Це потрібно враховувати, коли здійснюються розрахунки.

Також потрібно завжди пам’ятати, що в кожному банку умови розміщення вкладів можуть бути різні. Необхідно уважно читати те, що написано в депозитному договорі, щоб не помилитися. Особливу увагу потрібно звернути на пункти, де зазначаються штрафні санкції, які застосовуються до депозиту клієнта: за дострокове зняття, відсутність своєчасного обов’язкового поповнення та інші.

Крім цього, бувають і програми лояльності, які можуть тимчасово збільшувати процентну ставку за депозитними вкладами: за переразмещение (пролонгацію), в честь дня народження і т. п.

В Україні підвищилися депозитні ставки: де найвигідніші відсотки

Наразі розмір обов’язкових резервів для банків складає 220,6 мільярда гривень, що більше ніж вдвічі перевищує попередні вимоги. Окрім того, 11 березня очікується чергове посилення нормативу. Через це банки починають конкурувати за гроші вкладників.

Найактивніше підіймають ставки комерційні банки, адже вони, на відміну від державних, можуть мати проблеми з ліквідністю. Активно переглядати депозитні ставки банки почали з середини січня.

Наразі середня ставка в українських банках на 12 місяців вкладу становить 14,77%. На 9, 6 та 3 місяці – відповідно 14,63%, 14,48%, та 13,44%.

Як банки змінили ставки

• РВС Банк підвищив ставки за гривневими депозитами на 3 та 6 місяці (на 0,3 та 0,15 в.п. відповідно). Тепер за такими вкладами він виплачує 14,8% річних. Паралельно банк знижував ставки за довгими депозитами — на 0,15 в.п. на вклади у гривні на 12 міс — до 15,6%. Дохідність річних вкладів у євро та доларах зросла тут на 0,05 в.п. — до 1,55% річних. Водночас, доходність 3-місячних депозитів в обох валютах знижено на 0,1 в.п. — до 0,25% річних.
• Кристалбанк додав 0,3 в.п. до дохідності вкладів у нацвалюті на 6 міс. Наразі на таких депозитах тут можна заробити 14,55% річних. Одночасно банк знизив ставки на вклади у гривні на 12 місяців на 0,3 в.п. — до 14,95% річних, а також на безстрокові вклади — на 0,6 в.п. — до 2,3% річних. На 0,03 в.п. — до 0,16% річних — зрізана доходність вкладів у євро на 3 міс.
• Радабанк додав до дохідності депозитів на всі терміни по 1 в.п. Після підвищення дохідність вкладів на 3 міс досягла 2% річних, на 6, 9 та 12 міс — 2,25% річних. Банк провів аналогічне підвищення й євровкладів. Тепер тут можна заробити 1,4% річних вкладів на 6 місяців, 1,3% річних — на вкладах у євро на 3, 9 та 12 місяців.
• Айбокс банк збільшив на 0,5 в.п. ставку на доларовий депозит на 6 місяців (до 1,5% річних) та на 0,3 в.п. — до 2% річних — ставку на 3-місячні вклади.
• Альтбанк накинув по 0,5 в.п. до ставок депозитів на 3 та 6 місяців. Тепер їхня дохідність становить 1,25% і 1,5% річних відповідно.
• Укрексімбанк збільшив на 1 відсотковий пунктир дохідність усіх термінових депозитів у гривні. Ставки за вкладами у гривнях на 9 та 12 місяців досягли 14,5% річних. Дохідність за іншими строковими вкладами становить 12,3% річних (за 3-місячними депозитами) та 13,5% річних (за вкладами на 6 місяців).
• Монобанк підвищив ставки за гривневими вкладами як із правом дострокового розірвання, так і без. Варто зауважити, що перше може дозволити банку обходити посилені НБУ вимоги щодо резервування.
• Банк Український капітал додав 0,35 в.п. до дохідності вкладів у доларі та євро на 12 міс, на яких тепер можна заробити тут 1,75% річних. Банк також зрівняв ставки на депозити на 3 та 6 місяців, зрізавши по 0,1 в.п. Ставки на вклади на 12 міс у гривні зменшено на 0,3 в.п. — до 15,2% річних.

Курс долара сьогодні

Курс валют у банках

За даними “Мінфіну”, 23 лютого готівковий долар в банках України можна продати в середньому за 39,35 гривні (-5 копійок проти 22 лютого), а купити за 39,90 гривні (-5 копійок).

Готівкове євро банки купують за 41,50 гривні (-10 копійок), а продають в середньому за 42,30 гривні (-10 копійок).

Курс в обмінниках України

В обмінниках купують долар США в середньому за 39,17 гривні (-11 копійок), а продають – за 39,85 гривні (+8 копійок), за даними finance.ua.

Євро коливається на рівні: купівля – 41,28 гривні (-20 копійок), а продаж – 42,08 гривні (без змін).

Курс на чорному ринку

На чорному ринку купівля долара в середньому на рівні 39,55 гривні (+3 копійки), а продаж – 39,65 гривні (без змін).

Євро купують по 41,75 82 гривні (-23 копійки), а продають за 41,95 гривні (-5 копійок).

В Україні підвищилися депозитні ставки: де найвигідніші відсотки

Наразі розмір обов’язкових резервів для банків складає 220,6 мільярда гривень, що більше ніж вдвічі перевищує попередні вимоги. Окрім того, 11 березня очікується чергове посилення нормативу. Через це банки починають конкурувати за гроші вкладників.

Найактивніше підіймають ставки комерційні банки, адже вони, на відміну від державних, можуть мати проблеми з ліквідністю. Активно переглядати депозитні ставки банки почали з середини січня.

Наразі середня ставка в українських банках на 12 місяців вкладу становить 14,77%. На 9, 6 та 3 місяці – відповідно 14,63%, 14,48%, та 13,44%.

Як банки змінили ставки

• РВС Банк підвищив ставки за гривневими депозитами на 3 та 6 місяці (на 0,3 та 0,15 в.п. відповідно). Тепер за такими вкладами він виплачує 14,8% річних. Паралельно банк знижував ставки за довгими депозитами — на 0,15 в.п. на вклади у гривні на 12 міс — до 15,6%. Дохідність річних вкладів у євро та доларах зросла тут на 0,05 в.п. — до 1,55% річних. Водночас, доходність 3-місячних депозитів в обох валютах знижено на 0,1 в.п. — до 0,25% річних.
• Кристалбанк додав 0,3 в.п. до дохідності вкладів у нацвалюті на 6 міс. Наразі на таких депозитах тут можна заробити 14,55% річних. Одночасно банк знизив ставки на вклади у гривні на 12 місяців на 0,3 в.п. — до 14,95% річних, а також на безстрокові вклади — на 0,6 в.п. — до 2,3% річних. На 0,03 в.п. — до 0,16% річних — зрізана доходність вкладів у євро на 3 міс.
• Радабанк додав до дохідності депозитів на всі терміни по 1 в.п. Після підвищення дохідність вкладів на 3 міс досягла 2% річних, на 6, 9 та 12 міс — 2,25% річних. Банк провів аналогічне підвищення й євровкладів. Тепер тут можна заробити 1,4% річних вкладів на 6 місяців, 1,3% річних — на вкладах у євро на 3, 9 та 12 місяців.
• Айбокс банк збільшив на 0,5 в.п. ставку на доларовий депозит на 6 місяців (до 1,5% річних) та на 0,3 в.п. — до 2% річних — ставку на 3-місячні вклади.
• Альтбанк накинув по 0,5 в.п. до ставок депозитів на 3 та 6 місяців. Тепер їхня дохідність становить 1,25% і 1,5% річних відповідно.
• Укрексімбанк збільшив на 1 відсотковий пунктир дохідність усіх термінових депозитів у гривні. Ставки за вкладами у гривнях на 9 та 12 місяців досягли 14,5% річних. Дохідність за іншими строковими вкладами становить 12,3% річних (за 3-місячними депозитами) та 13,5% річних (за вкладами на 6 місяців).
• Монобанк підвищив ставки за гривневими вкладами як із правом дострокового розірвання, так і без. Варто зауважити, що перше може дозволити банку обходити посилені НБУ вимоги щодо резервування.
• Банк Український капітал додав 0,35 в.п. до дохідності вкладів у доларі та євро на 12 міс, на яких тепер можна заробити тут 1,75% річних. Банк також зрівняв ставки на депозити на 3 та 6 місяців, зрізавши по 0,1 в.п. Ставки на вклади на 12 міс у гривні зменшено на 0,3 в.п. — до 15,2% річних.

Курс долара сьогодні

Курс валют у банках

За даними “Мінфіну”, 23 лютого готівковий долар в банках України можна продати в середньому за 39,35 гривні (-5 копійок проти 22 лютого), а купити за 39,90 гривні (-5 копійок).

Готівкове євро банки купують за 41,50 гривні (-10 копійок), а продають в середньому за 42,30 гривні (-10 копійок).

Курс в обмінниках України

В обмінниках купують долар США в середньому за 39,17 гривні (-11 копійок), а продають – за 39,85 гривні (+8 копійок), за даними finance.ua.

Євро коливається на рівні: купівля – 41,28 гривні (-20 копійок), а продаж – 42,08 гривні (без змін).

Курс на чорному ринку

На чорному ринку купівля долара в середньому на рівні 39,55 гривні (+3 копійки), а продаж – 39,65 гривні (без змін).

Євро купують по 41,75 82 гривні (-23 копійки), а продають за 41,95 гривні (-5 копійок).