Фінансове навантаження – що це таке, визначення та поняття

Іншими словами, ми маємо на увазі суму, з якою фізична або юридична особа повинна зіткнутися для погашення основної суми та відсотків за позиками.

З іншого боку, фінансове навантаження – це відсоток поточного доходу, який ми повинні розподілити для оплати фінансових витрат, як приватної особи, так і компанії.

Поняття, безпосередньо пов’язане з фінансовим тягарем, – це винагорода, яку стягує позикодавець за використання своїх грошей. Крім того, ця винагорода дозволяє зазначеному позикодавцю отримати певний дохід, попередньо узгоджений перед оформленням зазначеної позики. Це для позики грошей стороннім особам.

Цей збір складається, крім витрат на погашення самого боргу, податків, комісій, відсотків, а також відсотків, нарахованих за вимогами про несплату.

Як формується фінансове навантаження?

Як ми вже говорили, будь-яка ситуація, яка породжує подальшу заборгованість, є фінансовим тягарем. У зв’язку з цим ми підготували перелік прикладів продуктів, а також банківських послуг, які враховують наш фінансовий тягар.

Таким чином, такі боргові інструменти створюють тягар:

• Споживчі позики.
• Іпотечний кредит.
• Кредитні картки.
• Кредитні лінії.
• Автомобільні позики.
• Банківські позики.
• Кредити з державними гарантіями (CAE).

Як ми вже згадували на початку, будь-яка боргова ситуація є тягарем для нашої вітчизняної економіки, а також для компанії, якби це була позика для неї. Зв’язок, згаданий у статті, може бути розширений за допомогою будь-якого існуючого боргового інструменту.

Як розраховується фінансове навантаження?

Розрахунок фінансового навантаження дуже важливий. Багато кредитних установ використовують цей показник для оцінки кредитних операцій зі своїми клієнтами. Залежно від навантаження, яке ми маємо, банк прийме те чи інше рішення.

З цієї причини для його обчислення ми повинні зробити наступний процес:

Перш за все, ми повинні виконати розрахунок формалізованого коефіцієнта боргу, з яким ми повинні зіткнутися. Оскільки ми хочемо знати фінансове навантаження, виходячи з нашої платоспроможності, ми повинні додати борги, виходячи з щомісячної виплати, з якою ми повинні зіткнутися. Наприклад:

• Іпотечна позика / місяць: 600 доларів.
• Кредитна картка / місяць: 1200 доларів США.
• Позика на автомобіль / місяць: 200 доларів США.
• Загальний борг / місяць: 2000 дол.

Після того, як ми розрахували свій щомісячний борг, ми повинні розрахувати наш ліквідний дохід, тобто дохід, який отримуємо регулярно. Для цього ми відраховуємо податки. Наприклад:

• Зарплатна компанія / місяць: 3500 доларів.
• Дохід від оренди житла у спадок: 1800 доларів
• Загальний чистий прибуток після сплати податків / місяць: 5300 доларів.

Після того, як ми регулярно розраховуємо розрахунок доходу, який ми отримуємо щомісяця, ми маємо переходити до наступного кроку. Це заключний крок, тому ми повинні бути дуже точними. Для цього ми повинні розділити загальний обсяг щомісячного розрахунку боргу, який ми отримали на першому кроці, на загальний підрахунок доходу, який ми розрахували на другому кроці.

Таким чином ми отримаємо результат, який, помножений на 100, дасть нам відсоток фінансового навантаження, який ми маємо.

Формула: Фінансове навантаження = (Загальний щомісячний борг / Загальний місячний дохід) x 100

• Загальний борг / місяць: 2000 дол.
• Загальний чистий прибуток після сплати податків / місяць: 5300 доларів.

Фінансове навантаження: (2000/5300) x 100 = 37,73%

Для запропонованого прикладу наше навантаження становить 37,73%.

Як трактується фінансове навантаження?

Коли ми обчислюємо наше фінансове навантаження, як це було зроблено в нашому попередньому прикладі, отримані нами дані є відносною величиною, яка мало що говорить нам про ситуацію. Однак, щоб отримати більше інформації, ми повинні знати, як інтерпретувати ці дані, які ми отримуємо, з діапазоном посилань, які банки повинні розрахувати, якщо наше фінансове навантаження велике чи, навпаки, воно низьке.

У цьому сенсі багато банків тлумачать, що надмірним рівнем фінансового навантаження є той, хто перевищує 50%. Однак це багато в чому залежить від суб’єкта господарювання, який повинен вивчити позику. Бувають ситуації, коли хороша кредитна історія викликає послаблення у відсотках. Хоча, з іншого боку, бувають ситуації, коли ми говоримо про нового клієнта, і фінансове навантаження не може перевищувати 40%. Як ми говоримо, це залежить від банку.

Однак на сайті Economy-Wiki.com ми вважаємо, що оптимальне навантаження не повинно перевищувати 35%. Таким чином ми гарантуємо комфортне проживання із отриманим доходом, не піддаючи своїй платоспроможності ризик.

Індекс фінансового навантаження

Індекс фінансового навантаження – це широко використовуваний показник, який намагається відобразити рівень фінансового навантаження, який мають громадяни країни, виходячи із зобов’язань самої держави. Іншими словами, показник, який показує фінансове навантаження, яке мають жителі країни, як наслідок заборгованості, яку має уряд.

Для його обчислення просто виконайте наступну формулу:

Таким чином, ми отримаємо фінансовий тягар жителів країни, що дозволить її аналізувати та порівнювати з іншими країнами. Вимірювання, як мета цього, рівня державної заборгованості, який в кінцевому підсумку впливає на громадян.

Наднавантаження, гіперконтроль і ще 4 ознаки, що ви перетворюєтеся на поганого керівника

Ніхто не хоче бути поганим босом, але, коли підлеглі не надто мотивовані на хорошу роботу, нескладно почати контролювати їх більше норми.

Work.ua розповідає, на що звернути увагу, щоби залишитися ефективним менеджером і не перетворитися на одного з тих злих начальників, яких ви й самі зневажали.

Ознака 1. Вам здається, що ви маєте все контролювати

Якщо ви краще самостійно вирішите важливі завдання, бо так буде надійніше і/або контролюєте кожен крок, підганяєте, перевіряє ще раз і лаєте підлеглих за кожну помилку, можливо, ви їм просто не довіряєте. Звісно, ви й самі непогано розбираєтеся в питанні й дійсно знаєте, як краще. Але цей факт ніяк не має впливати на внутрішній комфорт співробітників.

Що робити

Зупиніться. Спроби «перевіряти» своїх співробітників — контрпродуктивні. Так ви тільки підриваєте їхню мотивацію — не підтримуєте. Хороший лідер знає, що суть командної роботи в тому, щоби розділяти роботу між учасниками команди й вірити в те, що вони впораються.

Коли засумніваєтеся, чи варто довіряти іншим, згадайте африканське прислів’я: «Якщо хочеш йти швидко, йди один. Якщо хочеш дійти далеко, йди з кимось».

Дайте своїм співробітникам простір для дій і право на помилку.

Ознака 2. Ви вважаєте, що процес налагоджений і його можна пустити на самоплив

Протилежна сторона медалі — відмова від контролю. Може виникнути у вас через ілюзію, що робота налагоджена ідеально. Усі завдання делеговані відповідальним помічникам, співробітники мотивовані системою KPI, прибуток стабільно зростає.

«Краще не втручатися, а то раптом щось зламаю», — думаєте ви.

Але варто все пустити на самоплив, як кращі співробітники починають йти. Вони відчувають себе покинутими й не бачать перспектив розвитку.

Що робити

Навіть за мінімального втручання не усувайтеся від контролю повністю. Ставте цілі, корегуйте стратегію і знайте про ключові кроки просування до неї, направляйте та надихайте співробітників.

Ознака 3. Ви говорите «ні» частіше, ніж «так»

Ви боїтеся ентузіазму співробітників, віддаєте перевагу строго слідувати плану й не допускаєте експериментів у компанії. Обережніше, постійне ігнорування ініціативи й заохочення посередності — може призвести вас до втрати цінних кадрів.

Пам’ятайте, що немає нічого менш мотивуючого для співробітників, ніж бачити, як їхні ідеї постійно відкидають.

Що робити

Ставитися до креативності співробітників уважніше. Зрозуміти, що ініціатива виходить, як правило, від найзалученіших, дайте їм місце для творчості, але нагадайте про відповідальність.

Ознака 4. Ви думаєте, що якщо співробітник добре справляється — це привід підкинути йому ще

Ще одна з типових помилок керівника — вважати, ніби талановиті фахівці можуть і зобов’язані без негативних наслідків звалювати на свої плечі додаткові завдання. І чим талановитіший співробітник, тим більше його можна навантажити за замовчуванням і без підвищення окладу. Співробітник, вимушений працювати понаднормово, замислюється про перехід в іншу компанію, де він зможе проявити свої таланти без тиску зверху.

Що робити

Будь-яке завдання понад норми необхідно узгодити до його постановки. Якщо співробітник ініціативний, він і так робитиме більше.

Ознака 5. Ви більше думаєте про те, як би співробітники менше відволікалися, ніж над тим, як допомогти їм працювати з піднесенням

Коли ви — менеджер, легко почати турбуватися про те, що ваша команда має перестати робити. Вони мусять перестати засиджуватися на обіді так довго. Вони мусять перестати витрачати час на Фейсбук. Можете не сумніватися: таке ставлення обтяжує вашу команду.

Що робити

Кращі управлінці вибирають інший підхід: вони фокусуються на тому, що вони самі можуть дати підлеглим, щоби ті почувалися більш мотивованими й залученими. Наприклад, замість того, щоби переживати про те, як довго ваші співробітники п’ють каву в перервах, подумайте про те, чи допомогли ви їм оцінити їхню значущість для спільної справи команди й компанії?

Ознака 6. Ви вказуєте на помилки, але мовчите, коли все добре

Керівник, який забуває про заохочення або вичитує своїх підлеглих при інших співробітниках, ризикує дуже швидко розгубити персонал. На це можна заперечити, що люди отримують заохочення у вигляді заробітної плати, але неофіційна подяка — це прояв, насамперед, людяності, а ще підтвердження того, що співробітник рухається в правильному напрямку.

Що робити

Критика корисна, але треба й підтримувати працівників. Хвалити людей за роботу добрим словом, повідомленням у чаті, святковою листівкою, званням «найкращий співробітник тижня». Церемонія Оскара ні до чого, але те, що навіть невеликі досягнення співробітника помітні й вони важливі, неабияк надихає.

*Кадр з фільму «Несносні боси», 2011 р.

Читайте також

Як впоратися з фінансовими проблемами? 4 простих кроки

У всіх нас є фінансові проблеми. Вони не дають заснути вночі і змушують відчувати занепокоєння з приводу того, чи вистачить нам грошей, щоб робити те, що ми хочемо. Найнеприємніша стурбованість пов’язана з ситуаціями, які ми не можемо контролювати, наприклад, можливість втрати роботи. Або ви можете шкодувати про те, що ні зібрали більше грошей в минулому, і задається питанням: а чи не занадто пізно намагатися виправити все це тепер?

На жаль, фінансові проблеми не зникнуть, якщо ви зосереджені тільки на обставинах поза вашим контролем. Замість цього вам слід ретельного вивчити те, що ви можете проконтролювати, створити план по вирішенню ваших поточних проблем і поправити своє фінансове становище. Визначити такі області фінансової життя – це перший крок, який потрібно зробити. Встановивши, що саме ви в змозі контролювати, ви зможете скласти план і зробити ті дії, які приведуть до бажаного результату.

Наводимо кілька стратегій, які допоможуть вам змінити фінансову ситуацію і зменшити фінансовий стрес.

1. Інвестуйте стратегічно

Вам не по силам контролювати ринок, але ви самі вирішуєте, куди вкласти ваші гроші. Стратегічний інвестиційний план, складений відповідно до ваших цілями, потребами, терпимістю до ризику і можливостями, дозволяє вам багато в чому контролювати фінанси. Якщо ви турбуєтеся, у вас не буде достатньо грошей, щоб вести спосіб життя, який вам подобається (зараз або в майбутньому), належне інвестування допоможе вирішити цю проблему. Для цього вам потрібно обдумати наступне:

• чи не є ваша пасивна інвестиційна стратегія занадто пасивною, через що ви втрачаєте можливості інвестування в довгострокові глобальні мега-тренди, включаючи штучний інтелект, віртуальну реальність, інтернет речей, робототехніку, генетичне тестування, тривимірну друк і блокчейн?
• � �прямовані ваші інвестиційні стратегії на покращення вашого життя і чи пов’язані вони належним чином з вашими інвестиційними планами і цілями способу життя?
• ч и знає ваш фінансовий консультант про нові проривних технологіях і тенденції на сьогоднішній день, включаючи блокчейн, біткоіни і інші цифрові валюти?

Складений належним чином інвестиційний портфель багато в чому допоможе вам вирішити ваші фінансові проблеми, тому що ви будете знати, що ваші гроші працюють на вас, як ви наполегливо працюєте для цього.

2. Уникайте перевитрати коштів

Простий факт фінансової життя полягає в тому, що якщо ви витрачаєте більше, ніж заробляєте, ви будете знаходиться в стані стресу, відчувати труднощі і не зможете підтримувати свій спосіб життя. Скорочення витрат – це дуже простий спосіб повернути собі контроль над вашою фінансовою ситуацією. Чим більше грошей в кишені, тим більше спокою і можливості вибирати з того, що ви можете зробити у своєму житті в цілому.

Суть фінансового планування полягає в тому, щоб розумно використовувати ваші ресурси і створити стиль життя, який потрібен вам сьогодні, не жертвуючи своїм майбутнім способом життя. Збалансувати це складно. Ви можете працювати в обох напрямках. Для цього вам просто потрібен план, щоб зосередитися на тому, що для вас найбільш важливо. Ви дійсно в змозі дозволити собі все, що захочете. Але ви, ймовірно, не можете дозволити собі все.

План покликаний допомогти вам визначити пріоритети і зосередитися на тому, що важливо. Зокрема – не нарощувати борг. Хоча й існує таке поняття як хороший борг, або позикові кошти, які ви використовуєте, щоб отримати зростаючий в ціні актив (наприклад, освіту або бізнес), борг по більшій частині тільки збільшує фінансовий стрес.

Постарайтеся не влазити в борги за споживчим кредитом і зосередьтеся на погашенні вашої заборгованості по іпотеці, особливо якщо цей борг лежить каменем на душі. Зовсім не обов’язково погашати його в найкоротші терміни, але якщо емоційний тягар заборгованості непосильно для вас, погашення вашого іпотечного кредиту допоможе вам знизити негативний вплив стресу.

3. Складіть і плануйте бюджет

Бюджет може здаватися синонімом “нудьги”, але планування бюджету – це простий і надійний спосіб зменшити ваші фінансові проблеми. Бюджет – це також ваша зброя проти надмірної витрати грошей. Бюджет дозволяє вам відстежувати ваші витрати і в той же час не забувати про свої уподобання. Ви будете в курсі руху ваших грошових коштів і будете знати, на що витрачені гроші кожен місяць.

Все це можливо, якщо у вас є бюджет і ви його плануєте. Не існує єдиного правильного методу або системи. Найголовніше – скласти бюджет, якого ви будете дотримуватися. Деяким людям подобається робити записи в амбарний книзі, а іншим потрібен підхід, заснований на автоматичному обліку. Такі додатки як Mint або You Need Budget допоможуть зробити процес простим і автоматизованим і являють собою гарну опцію на початковому етапі (особливо, якщо ви намагаєтеся планувати бюджет самостійно). Більшість фахівців з фінансового планування також можуть прийти до вас на допомогу, якщо вам потрібна додаткова підтримка.

4. Не намагайтеся робити все самі

Звичайно, ваші проблеми можуть бути не пов’язані з бюджетом. Можливо, ви просто відчуваєте себе перевантаженим, тому що намагаєтеся все робити самі. Але зовсім не обов’язково все робити самому. Насправді, найрозумніші і успішні люди в світі розуміють, що їм потрібна допомога, підтримка і підзвітність для того, щоб реалізувати свій потенціал в максимальному ступені. І не важливо, чи ми говоримо про професійних спортсменів, генеральних директорів або людей, які змогли заробити капітал, незважаючи на обмежені кошти.

У кожному разі у цих людей є група підтримки, що складається з тренерів і професійних експертів в своїх областях, які можуть дати раду або проінструктувати для того, щоб успішні люди залишалися успішними. Серед них бухгалтери та фінансові консультанти. Ви можете створити свою власну команду, яка допоможе вам добитися успіху.

Зрештою, за все в житті доводиться платити, тому ефективне вкладення ваших грошей – це вирішальний крок, який потрібно зробити, щоб мати все те, чим ви хочете насолоджуватися у своєму житті.